從刷卡購(gòu)物來(lái)講，第三方支付是怎么運(yùn)轉(zhuǎn)的？

馬上就到剁手節(jié)了，開(kāi)啟各種買買買的節(jié)奏了，做為一名資深的宅男，我一直對(duì)剁手節(jié)的買買買不是很感興趣，我比較感興趣的點(diǎn)是，買買買的時(shí)候你的錢是怎么被扣走的？

能清清楚楚搞明白這件事，并不是一個(gè)容易的事情，這里面涉及了各個(gè)行業(yè)以及各個(gè)角色，但當(dāng)你可以搞明白這件事的時(shí)候，差不多對(duì)一個(gè)第三方支付公司的流程就有點(diǎn)了解了。

我們先來(lái)看一個(gè)最簡(jiǎn)單的場(chǎng)景，小明去 ZARA 店買了一件 T 恤，結(jié)賬的時(shí)候把自己的信用卡給了店員，店員刷完卡后給小明說(shuō)感謝您的惠顧再見(jiàn)，整個(gè)流程完畢。

在這個(gè)場(chǎng)景，大部分人認(rèn)為錢是這樣被扣走的，比如小明這件T恤 100 元，刷完卡之后從小明的銀行卡賬戶扣 -100 元，給商戶的資金上面 +100
元，流程結(jié)束。



這樣的說(shuō)法不完全錯(cuò)，針對(duì)行業(yè)內(nèi)人來(lái)講最多叫做不專業(yè)。實(shí)際上商戶收到的資金并不是 100 元，可能是 97 元，并且也并不一定馬上到賬，還需要一個(gè)周期。

先說(shuō)為什么，因?yàn)樗⒖坼X這個(gè)動(dòng)作是第三方來(lái)做的，既然第三方來(lái)做這件事情，那么第三方肯定要能掙錢，商業(yè)社會(huì)沒(méi)有活雷鋒，所以中間扣掉的費(fèi)用就叫做手續(xù)費(fèi)。



很多不是行內(nèi)的朋友都會(huì)常問(wèn)這么一句話，既然刷卡的時(shí)候商戶會(huì)損失掉一部分手續(xù)費(fèi)，那么為什么商戶還要接受刷卡支付呢，直接收現(xiàn)金不是可以多掙點(diǎn)錢。

還真有一些很小的店就這樣干了，一點(diǎn)也不想讓中間商掙差價(jià)。

但是對(duì)于大一點(diǎn)的公司就不太行了，因?yàn)槿藗兌剂?xí)慣使用刷卡支付了，如果商場(chǎng)中你家不支持刷卡，客戶有可能就不買了，損失一筆交易和付出一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)對(duì)比就太不值當(dāng)了。

另外大部分企業(yè)都是連鎖店機(jī)構(gòu)，刷卡可以避免一些問(wèn)題，比如收銀員不專業(yè)導(dǎo)致收到假幣，或者出現(xiàn)找錢出錯(cuò)的低級(jí)事件，企業(yè)也容易監(jiān)控門店的交易數(shù)據(jù)。

既然大部分商戶是避免不了被第三方掙差價(jià)的，那么這個(gè)第三方到底都有哪些機(jī)構(gòu)？通常情況下，要參與“分贓”的機(jī)構(gòu)有這三家：銀行（發(fā)卡方）、銀聯(lián)（收單組織）、清算組織
（有牌照的第三方支付公司）。



既然這三家機(jī)構(gòu)要一起去“分贓”，肯定需要有一個(gè)“分贓”的規(guī)定吧，這就涉及到了支付行業(yè)中最著名的文件，人行126號(hào)文。

2004年初，人民銀行發(fā)布126號(hào)文件《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，明確了發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)以及清算組織的分潤(rùn)比例為“7:2:1”

發(fā)卡銀行是什么？

發(fā)卡銀行也就是說(shuō)你在哪家銀行辦的卡，比如工商、農(nóng)業(yè)銀行等。既然你要在我們銀行的卡里扣錢，那肯定要給我們上繳手續(xù)費(fèi)，而且是占比最大的，手續(xù)費(fèi)的 70%
要給我，這也是為什么它要占大頭的原因。

收單機(jī)構(gòu)是什么鬼呢？

收單機(jī)構(gòu)就是一堆金融機(jī)構(gòu)合起來(lái)創(chuàng)建的一個(gè)組織，其中就包含了各大銀行，也就是我們口中常說(shuō)的銀聯(lián)。

早些年的時(shí)候各個(gè)銀行系統(tǒng)之間相互不關(guān)聯(lián)，一個(gè)企業(yè)想跨行扣款必須的同時(shí)對(duì)接多個(gè)銀行大 Boss，這樣低下的交易方式肯定是要淘汰的。


于是幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)大佬坐在一起開(kāi)始商量，這樣不行呀我們需要打破信息孤島，大伙有錢一起賺。于是銀聯(lián)就成立了，開(kāi)發(fā)了一個(gè)大系統(tǒng)對(duì)接了所有的銀行，同時(shí)對(duì)外提供交易接口。

這對(duì)很多小企業(yè)意義很大，只要對(duì)接了銀聯(lián)的系統(tǒng)就可以扣任何銀行發(fā)行的銀行卡，于是銀聯(lián)就這樣轟轟烈烈的發(fā)展起來(lái)了。

既然大家扣款都需要通過(guò)銀聯(lián)來(lái)進(jìn)行，銀聯(lián)也是需要養(yǎng)活一大家子員工，當(dāng)然也要收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，也就是 721 中的 2，每筆經(jīng)過(guò)銀聯(lián)扣款的手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)得收掉其中的
20%。

清算組織又是什么呢?

清算組織就是上圖中的第三個(gè)角色，有牌照的第三方支付公司。

也是里面最苦逼的角色，商戶用的刷卡機(jī)器、以及安排大量的銷售人員給商戶推銷 Pos 機(jī)，執(zhí)行落地的各種苦活臟活，結(jié)果只掙這其中的 10%。

誰(shuí)讓前面這兩個(gè)機(jī)構(gòu)都是國(guó)有企業(yè)的大爺呢，其實(shí)只掙 10%
的這些支付公司才是真正市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的，所以這些年第三方支付公司殺得你死我活的，只有1、2家真正的走上上市。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)為什么商戶不能馬上就收到付款？

凡是涉及到金錢的交易，一般都是謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎
，因此有很多流程機(jī)制來(lái)確保資金的扣減不會(huì)出錯(cuò)，比如網(wǎng)絡(luò)超時(shí)、系統(tǒng)突然異常這種情況。在所有的保障機(jī)制中有幾個(gè)環(huán)節(jié)稍微費(fèi)點(diǎn)時(shí)間，清算、結(jié)算、對(duì)賬、出款等。




清算是刷卡一筆完成后，計(jì)算給各方多少錢，結(jié)算就是把清算計(jì)算出來(lái)的錢合成給各方的打款批次，在對(duì)賬完成之后根據(jù)結(jié)算的打款批次進(jìn)行出款，清算和結(jié)算的時(shí)間一般不會(huì)太久，主要耗費(fèi)的時(shí)間在對(duì)賬。

這里面涉及了三個(gè)系統(tǒng)之間的對(duì)賬，支付公司、銀聯(lián)、銀行。



對(duì)賬是反過(guò)來(lái)的，一般需要最里層的銀行對(duì)賬完畢后把對(duì)賬單給銀聯(lián)，銀聯(lián)對(duì)賬完成之后再把對(duì)賬單給支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)對(duì)賬完成之后才會(huì)給商戶打款，給代理商進(jìn)行分潤(rùn)。

通常對(duì)賬的周期是1天，也就是說(shuō)今天刷的卡需要明天才能知道到底扣成功了沒(méi)有，這也是很多交易不確認(rèn)的時(shí)候，要通知客戶明天再看看結(jié)果的原因。

現(xiàn)在很多支付機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)，推出了秒到的這種商業(yè)模式，也就是說(shuō)商戶支付完成之后，支付機(jī)構(gòu)先墊付一部分資金直接打給商戶，這樣操作商戶肯定喜歡，但是
有一定的交易風(fēng)險(xiǎn)。

以上給大家講述了兩塊內(nèi)容，一是你的資金是如何被扣掉的，二是商戶的資金為什么不能實(shí)時(shí)到賬
。其實(shí)一家第三方支付公司，對(duì)于資金的處理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些邏輯，還涉及到很多的流程、機(jī)制。

大家如果感興趣可以通過(guò)留言告訴我，再找時(shí)間和大家聊聊第三方支付哪些事兒。

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